Mengapa Anda Harus Mempertimbangkan HSA?
Mengapa Anda Harus Mempertimbangkan HSA?

Mengapa Anda Harus Mempertimbangkan HSA?

catatanpanda.com– Jika Anda melihat ke dalam cara pajak untuk menyimpan uang, Anda perlu mempertimbangkan rekening kesehatan tabungan (HSA).

HSA memiliki manfaat tiga pajak yang unik. Kontribusi Anda mengurangi pendapatan pajak Anda, setiap pertumbuhan investasi dalam rekening adalah bebas pajak, dan penarikan yang berkualitas (yang digunakan untuk biaya pengobatan) adalah bebas pajak.

Dan tidak seperti dengan Akun Pengeluaran Fleksibel bahwa banyak bisnis menawarkan karyawan mereka, uang yang tersisa di rekening HSA Anda tidak hilang pada akhir tahun. Ini berguling ke tahun baru.

How HSAs Work

Supaya bisa memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA, Anda harus terdaftar dalam rancangan kesehatan dengan baik. Itu berarti rencana dengan dikurangi setidaknya $ 1.400 untuk individu atau $ 2.800 untuk keluarga.

Jika Anda memiliki jenis rencana, Anda memenuhi syarat untuk membuka HSA. Jumlah deposit anda dapat disesuaikan dari tahun ke tahun. Untuk 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $3,600 untuk cakupan individu dan sampai $7,200 untuk cakupan keluarga. Untuk 2022, batasnya $ 3,650 untuk individu dan $ 7,300 untuk asuransi kesehatan keluarga.1

Orang usia 55 dan lebih tua dapat memberikan kontribusi $ 1.000 per tahun. Mereka harus melakukan ini di rekening terpisah. Klub HSA tidak diizinkan.

Setiap uang tak diketahui dalam rekening uang berputar dari tahun ke tahun. Jika akun mendapatkan bunga, pendapatan bebas pajak.

Beberapa majikan berkontribusi sebagian dari jumlah yang dibayarkan ke rekening karyawan. Kontribusi maksimum tetap sama dalam hal ini.
Jika Anda Mendaftar Pertengahan Tahun
Angka-angka ini menganggap Anda mendaftar untuk HSA pada awal tahun. Jika tidak, matematika sederhana.

Jumlah sumbangan tahunan yang disumbangkan untuk orang-orang yang bergabung dengan rencana setelah Jan. 1 dari setiap tahun.

Jika Anda mendaftar kemudian dalam tahun ini, membagi batas kontribusi tahunan dengan 12. Kemudian, kalikan jumlah tersebut dengan jumlah bulan Anda memenuhi syarat untuk rencana tersebut.

Sebuah individu yang bergabung dengan rencana pada akhir Juni 2021, misalnya, akan dapat berkontribusi $1.800 (setengah dari $3,600)—atau enam bulan dikalikan dengan $300.2

Aturan Bulan Lalu

Ada cara untuk menyumbangkan maksimal bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk rencana kurang dari tahun penuh di bawah yang disebut ” Aturan bulan lalu .”

Menurut Departemen Perpajakan Internal (IRS), jika kau memenuhi syarat pada hari pertama tahun pajak tahun terakhir (Dec.” 1 untuk kebanyakan orang) Anda dianggap memenuhi syarat selama satu tahun. Dengan aturan itu, kau bisa berkontribusi sampai ke batas atas.3

Tapi ada titik mencuat. Jika Anda menggunakan aturan bulan terakhir untuk berkontribusi lebih dari jumlah tersebut, Anda harus tetap HSA-memenuhi syarat untuk bulan itu serta 12 bulan berikutnya.

Jika tidak, Anda harus membayar pajak penghasilan pada jumlah kontribusi Anda dan membayar denda 10% pada uang (kecuali Anda menjadi cacat atau mati.)

Batas kontribusi HSA
IndividualFamily
2021 $3,600 $7,200
2022  $3,650 $7,300

Mengambil pengurangan pajak

Jumlah yang disimpan adalah pajak dikurangi pada pengembalian untuk tahun itu, bahkan untuk filers yang tidak itemize pemotongan.

Kontribusi oleh karyawan yang langsung dari gaji yang dibuat dengan pretax Dolar, mengurangi pendapatan kotor mereka. Kontribusi majikan dideduksi dari pendapatan pajak oleh majikan, sehingga mereka tidak perlu itemized oleh karyawan.

Menggunakan uang dalam rekening

Dana di rekening dapat digunakan untuk membayar Daftar kisaran jumlah biaya perawatan kesehatan kualifikasi. Termasuk resep ini, dokter mengunjungi copay, kesehatan mental dan pengobatan kecanduan, perawatan gigi, dan perawatan penglihatan.

Daftar juga termasuk biaya perawatan kesehatan alternatif seperti akupunktur atau layanan chiropactic. Perawatan kesuburan, program penghentian merokok, layanan hewan, dan asuransi jangka panjang semua ditutupi, seperti banyak produk-produk terkait kesehatan.

Biaya Publikasi IRS 5025 melalui jumlah saham dan paling banyak insurers menyediakan pelanggan mereka dengan satu.6

Catatan:kau bisa menarik uang dari akun HSA – mu dengan alasan apapun. Ini uang Anda, setelah semua. Namun, jika biaya tersebut tidak ada di daftar IRS yang disetujui oleh IRS dan kau bukan pada usia 65, kau akan berhutang pajak dan kemungkinan denda 20% untuk penarikan tahun itu.7

Tidak Ada Tanggal Kadaluarsa

Tidak seperti fleksibel menghabiskan akun, HSA tidak menggunakan-it-atau-kehilangan-batas waktu. Uang itu berputar pada tahun berikutnya. Akun ini portabel dan tetap bersama individu jika mereka mengubah pekerjaan.

Hal ini membuat HSA sebuah kendaraan tabungan besar bahkan untuk orang-orang termuda dan sehat, yang dapat menghadapi meningkatkan perawatan medis mahal di masa depan.

Bonus manfaat adalah bahwa pemilik account, setelah usia 65, dapat mengambil distribusi dari HSA untuk tujuan apapun, kesehatan terkait atau tidak. Mereka akan membayar pajak penghasilan tetap tapi tidak ada hukuman pada penarikan biaya non-medis.

Keuntungan dari HSA

HSA berdiri untuk banyak pembayar pajak, terutama mengingat fakta bahwa pasangan khas yang mengubah 65 hari ini akan membayar rata-rata $300.000 dengan biaya pengobatan luar-dari-saku selama masa pensiun mereka, menurut studi 2021 dengan keuntungan kesetiaan.8

Dengan itu, investasi uang di rekening HSA mungkin yang terbaik.

Uang Di Rekening Anda Dapat Diinvestasikan

Pemegang rekening yang menginvestasikan beberapa aset dalam rekening mereka cenderung secara signifikan memiliki keseimbangan rata-rata tinggi, menurut Karyawan Manfaat Lembaga Penelitian (EBRI)-$22,496, dibandingkan dengan $2.296 untuk non-investor. Investor juga memiliki jumlah kontribusi yang lebih tinggi dari non-investor ($3,619 dan $ 1,495).9

Seorang berumur 55 tahun yang menyumbang jumlah maksimum HSA setiap tahun sampai usia 65 dapat melihat keseimbangan $60,000 dari total kontribusi sebesar $42.000, dengan asumsi 5% tingkat pengembalian, catatan EBRI.

Agresif, pendapatan tinggi 45 tahun menghemat maksimal, termasuk kontribusi yang diberikan ketika memenuhi syarat, bisa melihat saldo sebesar $150.000 pada usia 65. Jika tingkat pengembalian adalah 7,5%, yang layak, keseimbangan naik ke $193.000.

Tentu saja, HSA tidak dimaksudkan terutama sebagai kendaraan tabungan pensiun. Ini ada di sana sehingga Anda dapat menutupi biaya medis out-of-saku dari tahun ke tahun.

Tapi itu layak dipertimbangkan, karena setiap tagihan medis tak terduga tiba, apakah Anda harus memasuki HSA atau meninggalkannya untuk kebutuhan yang lebih besar di jalan.

Tax Savings Every Year

Pengusaha milenium catat: pemilik HSA dalam bracket 28% yang dimulai pada usia 25 dan memperoleh 7,5% pada akun dari waktu bisa menghemat hampir $ 350.000 dalam pajak penghasilan federal saja, belum lagi pajak negara atau pajak-pajak lainnya.

Keuntungan besar lainnya adalah biaya pengobatan. Katakanlah Anda mendapatkan $50.000 pada tingkat pajak 36,40%. Anda harus mendapatkan $4,716 untuk membayar untuk prosedur medis $3.000 seperti operasi mata laser, tetapi hanya $3.248 jika Anda menggunakan HSA. (Perhatikan bahwa kontribusi HSA umumnya dikenakan pajak negara.) Itu tabungan sebesar $ 1.468.

Siapa yang paling diuntungkan dari memiliki HSA?

Jawaban singkat: hampir semua orang. Anda tidak perlu pendapatan tinggi untuk manfaat dari HSA, mengatakan Carolyn McClanahan, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri mitra perencanaan hidup di Jacksonville, Fla.

Bahkan jika kau tidak mampu memberikan kontribusi jumlah maksimum yang diperbolehkan, “ada nilai dalam menempatkan apa pun, dan sedikit tabungan ditambah,” kata McClanahan.

Hal ini terutama benar untuk orang-orang muda, ia mencatat, karena masuk ke kebiasaan mengambil keuntungan dari HSA dapat menjadi cara yang baik untuk membentuk kebiasaan tabungan yang baik.

Sesuatu yang perlu diingat, McClanahan mengatakan, bahwa rencana kesehatan yang mudah dicerna, yang harus anda miliki dalam rangka menjadi pasangan untuk HSA, telah berubah banyak. “Rencana copay dulu menjadi kesepakatan yang lebih baik, tapi sekarang saya pikir mereka telah dibangun mereka sehingga mereka tidak,” katanya.

Bahkan seseorang dengan masalah kesehatan yang signifikan mungkin menemukan bahwa rencana dikurangi tinggi, ditambah dengan kemampuan untuk menyimpan bebas pajak dalam HSA, adalah kesepakatan yang lebih baik.

“Dimana orang mendapat masalah adalah jika mereka bisa memotong dgn sangat tinggi [mereka tak bisa bertemu].”Dalam hal ini, mereka perlu baik menyimpan uang di HSA atau memilih rencana dengan deduksi rendah.Mmenjalankan Administrator HSA

Jika Anda tidak memiliki HSA melalui majikan, Anda dapat membuka akun Anda sendiri melalui banyak lembaga keuangan. Pilihannya telah membaik selama bertahun-tahun, jadi kau bisa berbelanja di administrator HSA terbaik untukmu.

Itu berarti sebuah institusi yang menawarkan opsi investasi yang sesuai dengan toleransi resiko Anda.

Bahkan jika Anda bekerja sendiri, Anda dapat mengurangi pendapatan pajak Anda dengan membayar asuransi kesehatan premi keluar dari saku dan menyimpan dana HSA untuk masa depan.

Siapa yang untung sedikit dari memiliki HSA?

Orang-orang yang memiliki pendapatan yang lebih rendah dapat manfaat dari memiliki HSA, jika mereka dapat menyimpan setidaknya jumlah asuransi yang dikurangi dalam rekening.

McClanahan merekomendasikan mendanai rekening ini setiap tahun. “Jika Anda tidak menggunakannya, itu berkumpul,” dia catatan.

Jika uang benar-benar ketat, Anda perlu menjalankan angka. Jika biaya asuransi kesehatan Anda disubsidi melalui negara atau federal Affordable Kesehatan Ganti situs web, Anda mungkin tidak memiliki kebutuhan mendesak untuk menyimpan bahkan lebih untuk biaya perawatan kesehatan Anda melalui HSA.

Subsidi tersebut bahkan lebih murah hati, setidaknya sementara, Melalui Rencana Penyelamatan Amerika lewat respon untuk COVID-19 pandemi.10

Undang-Undang penyelamatan Amerika meningkatkan kredit pajak premium untuk semua pendapatan braket selama bertahun-tahun dimulai pada keduanya 2021 dan 2022.

Kebanyakan orang di seluruh tingkat pendapatan rumah tangga akan melihat lebih rendah premi sebagai akibat menerima kredit pajak lebih untuk mengurangi harga Rencana.11

Leave a Reply

Your email address will not be published.